Deprecated: Assigning the return value of new by reference is deprecated in /home/covoare2/public_html/wp-includes/cache.php on line 36

Deprecated: Assigning the return value of new by reference is deprecated in /home/covoare2/public_html/wp-includes/query.php on line 21

Deprecated: Assigning the return value of new by reference is deprecated in /home/covoare2/public_html/wp-includes/theme.php on line 506

Warning: Cannot modify header information - headers already sent by (output started at /home/covoare2/public_html/wp-includes/cache.php:36) in /home/covoare2/public_html/wp-includes/wpmu-functions.php on line 67

Warning: Cannot modify header information - headers already sent by (output started at /home/covoare2/public_html/wp-includes/cache.php:36) in /home/covoare2/public_html/wp-includes/wpmu-functions.php on line 68

Warning: Cannot modify header information - headers already sent by (output started at /home/covoare2/public_html/wp-includes/cache.php:36) in /home/covoare2/public_html/wp-includes/wpmu-functions.php on line 69
Anatolie » Blog Archive » Contul Personal Bancar

Anatolie

integrare fără asimilare

Contul Personal Bancar

Posted by Anatolie Gavriliuc on May 30th, 2002

Sa incepem cu intrebarea - oare de ce ar trebui sa ai un cont bancar? De ce oare n-ai tine banii la chilimir acasa? Iata numai 10 (din multe alte) avantaje care le ofera contul bancar -

  • Nu poti pierde banii si nimeni nu-i poate fura (nu la absolut, insa e mult mai dificil)
  • Poti depozita sau scoate bani din contul tau oricind doresti.
  • Poti plati la magazine cu cartela, accesind contul tau in direct.
  • Poti plati oricand oricui fara a da o fuga pina acasa ca sa iai ceva cash.
  • Banca ofera in fiecare luna un raport de activitate al contului tau si iti ajuta sa duci evidenta cheltuielilor si sa-ti ajustezi bugetul.
  • Salariul poate fi depositat direct in banca fara vre-o 1-2 procente de “cashing fee”.
  • Chiar daca banca da faliment, conturile sunt asigurate de catre guvern pina la suma de 100 mii (FDIC).
  • Poti sa faci plati prin posta (chiria, serviciile telefonice, electricitatea, gazul, etc.). Deja cunosti ca nu se poate de trimis bani cash prin posta.
  • In caz ca ai facut o plata eronata, tu o poti “stopa” chiar dupa ce ai facut plata.
  • In urma oricarei tranzactii i-ti ramine un document oficial care serveste ca dovada ca ai facut plata.

Sper ca aceste puncte sunt destul de convingatoare si ca are sens sa deschizi un cont la banca. Hai sa vedem cum real treaba asta lucreaza.

Pentru ca sa deschizi un cont bancar (checking account) trebuie sa te adresezi la un oficiu a bancii in care vrei sa deschizi contul. Mai tirziu voi descrie cum sa alegi banca, acum insa sa vedem cum deschizi contul.

Deci, intri in oficiu si le spui: “I would like to open a checking account”. La aceasta ei au sa-ti ceara doua documente de identificare cu fotografii. Spre exemplu, poti folosi pasaportul tau si ID card. Daca nu le ai, citeste in articolul "Primii pasi in SUA" cum sa obtii un ID card sau Driver’s License. Pe linga asta, o sa-ti mai trebuiasca sa ai si Social Security Number. Tot in "Primii pasi in SUA" poti gasi cum capeti si un SSN. Daca ai la maina aceste documente, o sa mai ai nevoie de vre-o $20 si cam asta e.

O mica notita aici: eu am reusit sa-mi deschid un cont bancar doar cu pasaportul R.M. si cu SSN. Cum am facut-o? M-am dus la banca unde are cont firma care m-a angajat la serviciu. De la firma (de la sectia Human Resources) am capatat o scrisoare precum ca sunt cutare si cutare si ca lucrez in pozitia cutare de pe data cutare. Faptul ca firma avea cont in banca data si prezentand scrisoarea de recomandare, a fost destul ca sa conving functionarii de la banca ca sunt acel care ma prezint si sa inchida putin ochii la legea curenta.

Trebuie de mentionat, ca al doilea document cu fotografie ar putea sa mearga si viza pusa in pasaportul tau. De exemplu, viza H1-b are fotografia inclusa, si desi e pusa in pasaport, deseori functionarii o pot considera ca al doilea document. Pentru orice eventualitate ia si o scrisoare de la serviciu, ea n-o sa incurce :)

In loc de al doilea document cu fotografie merge si o alta cartela bancara in numele tau, insa asta presupune ca deja ai un cont bancar deschis :)

O alta nota la subiect - in unele state nici nu se cere sa ai doua documente cu fotografii pentru a deschide cont bancar. Nu stiu la sigur in care si cum, insa in New York si California asta se cere.

Unii smecheri deschid un cont intr-o banca mai mica unde nu prea cer ambele documente cu fotografii, apoi cu cartela capatata isi deschid cont intr-o banca mai buna si il inchid pe cel precedent ;)

Bun, sa zicem ca ai prezentat documentele necesare. Ei o sa te mai intrebe o sumedenie de informatie personala, pina si numele de fata mare a mamei tale :) Asta se face din considerente de protectie a contului tau, deoarece daca vei dori sa faci tranzactii telefonice, ei te vor intreba informatia asta privata ca sa se asigure ca tu esti stapanul legal al contului.

Din cei $20 (sau mai multi, daca vrei) cu care ar fi bine sa vii la deschiderea contului, vre-o $15-$18 se vor duce pentru imprimarea cecurilor personale. Nu comanda ceva mai scump (chiar daca cei de la banca te vor indemna s-o faci), cele mai ieftine cecuri sunt la fel de bune ca si cele mai scumpe. Asa si sa le spui - “I want the cheapest ones” :)

Numai daca vrei sa te fraieresti cu ceva “fancy” si mai ai si extra $10-$20 - poti comanda ceva cu imagine pe fundal sau chiar cu marginile aurite si prima litera a numelui tau zugravita frumos. Poti cere catalogul de mostre sa alegi - fiecare cum ii place. Mai sunt si cecuri duble, la care iti ramane o copie de la fiecare tranzactie. Mai in scurt - daca ai bani poti sa-i cheltui pe nimicuri frumoase :]

Banii care raman (sa zicem vre-o $2-$5) o sa fie folositi pentru depositare in cont. Sa fii atent ca daca in contul tau n-o sa fie nimic timp de vre-o luna, banca automat o sa-l inchida. Tine macar $1 acolo ca sa nu te pomenesti ca iarasi trebuie sa deschizi un cont si iarasi sa comanzi cecuri personale (deoarece contul inchis nu se mai re-deschide). Nu e mare treaba, insa o sa cheltui iarasi vre-o $20 fara mult sens pentru deschiderea altuia.

Mergem bine. Te duci acasa cu gandul impacat. Insa ce faci apoi? Cum pui sau scoti banii?

Banii pot fi depositati sau ridicati din cont la oficiile bancii. Deci, totul e destul de simplu - stai in rand, te apropii de ghereta functionarului si-i zici ce si cum iti trebuie. El o sa faca ce-l rogi, sau o sa-ti lamureasca de ce nu poate face ceva anume si cum s-o faci asa cum trebuie. Ce prostii n-o sa spui, ei o sa fie amabili cu tine - tu doar esti clientul lor sfant! Asa-ca nu-ti fa grija mare.

Ce mai poti face cu contul tau? Poti deposita salariul (care-i de obicei in forma de “payroll check”). Poti afla starea curenta a contului. Poti cere lista transactiilor timp de ultimile 30 zile (sau chiar mai mult), insa o sa te coste la vre-o $4. Poti transfera bani de pe un cont pe altul, daca ai mai multe conturi deschise. Ah , da! Desigur ca poti deschide mai multe conturi. Pentru ce ar trebui? Mai stiu eu, cand o sa-ti apara necesitatea o sa vezi ;)

O data pe luna o sa-ti vina acasa asa-numitul Bank Statement. Acolo o sa fie indicata toata activitatea financiara legata de contul tau in decursul ultimilor 30 de zile. Daca vezi tranzactii care nu cunosti sa le fi facut, trebuie sa le telefonezi (sau si mai bine - sa pleci la oficiu) si sa vezi care e chestia. De cele mai multe ori astea sunt tranzactii de care ai uitat, insa e mai bine sa te convingi decat sa ghicesti.

Acuma, cam peste vre-o 2 saptamani de la deschiderea contului o sa primesti acasa cecurile personale comandate de tine, precum si o cartela bancara cu numele tau. Cel mai probabil ca chiar la deschiderea contului tu o sa primesti un set de vre-o 10 cecuri personale temporare si o cartela bancara temporara. Deci, le poti folosi chiar din start. Apropo, nu e necesar sa ai cecuri personale sau cartela bancara - poti refuza de la ele. Insa daca nu le ai - mi-i greu sa-mi inchipui cum vei folosi efficient contul tau.

Checking Account si Savings Account

Sunt doua feluri primare de conturi bancare personale. Toate restul variantelor sunt bazate pe unul din acestea sau un set mixt al lor.

Checking account - e cela de care am vorbit in sesctiunea precedenta (deschiderea contului). Se numeste checking: deoarece ti se ofera “personal checks”. Acesta e un cont pentru tranzactiile de fiecare zi. Se mai ofera gratis si o cartela bancara pentru acest cont, astfel poti face transactii fiind departe de oficiul bancar. Noi o sa discutam mai mult despre cartele si cecuri personale in sectiile urmatoare. Aici o sa spun numai ca acest cont e contul destinat pentru infaptuirea tuturor tranzactiilor.

Savings account - e contul care genereaza dobanda. Ideia e ca pe acest cont tii banii cu care nu faci des tranzactii. Deseori banca pune penalizari daca faci, sa zicem, mai mult de 5 tranzactii pe luna. Rata dobanzii nu e foarte mare, insa si banii sunt disponibili la orice moment. Diferenta de checking account e ca nu poti accesa contul prin cartela bancara sau cecuri personale. Poti deposita sau lua banii numai la oficiile bancare (sau la ATM - descrisa mai jos).

Desigur ca o sa auzi de o sumedenie de “inventii” ale bancilor care ba apar, ba dispar, cum ar fi “interest-earning checking” sau altele de tipul lor. Cel mai probabil in cazul dat avem un cont care are o rata de dobanda mica (savings) insa poti scrie cecuri personale (checking). La sigur ca are o rata de dobanda foarte mica si inca si posibil o limita la numarul de tranzactii. Insa face sa te interesezi la banca ce feluri de conturi ei ofera deoarece careva din ele ar putea sa-ti satisfaca foarte bine necesitatile tale personale.

Oricum ar fi, lunar o sa primesti un “account statement” cu starea contului (sau conturilor) in numele tau.

Daca banca indica semnul “FDIC-insurred”, inseamna ca guvernul garanteaza intoarcerea a pana $100 mii in cazul ca banca da faliment.

Debit Cards - ATM si procurarea la magazine

Deci, la deschiderea unui checking account o sa primesti o cartela bancara cu numele tau imprimat pe ea.

Cartela bancara (care de fapt se numeste Debit Card) e protectata de un cod secret personal de 4 cifre, asa-numitul “PIN code”. PIN e de la “Personal Identification Number”. Oricat de complex n-ar suna, e de fapt un numar de 4 cifre care e ales de tine. Fara acest numar, nimeni nu poate accesa contul tau. Si deci, are sens sa nu pui acest numar ziua/luna de nastere si nici anul, deoarece astea sunt usor de ghicit de catre eventualii hoti. Oricand doresti, poti sa-ti schimbi acest PIN code la orice oficiu al bancii tale, sau daca l-ai uitat sa-ti pui unul nou.

Pe verso la cartela sunt imprimate vre-o cateva simboluri ale retelelor de transactii electronice in care cartela e acceptata , insa eu personal niciodata n-am atras atentia la fleacurile estea - cartelele merg mai ca peste tot fara probleme.

Sunt mai multe feluri de cartele cu felurite posibilitati suplimentare, insa la moment vom vorbi numai de posibilitatile de baza ale unui Debit Card generic.

Primul loc unde poti folosi cartela e la ATM-uri. Acestea se descifreaza - “Automatic Teller Machine”. E ca un mini-oficiu automatizat de banca. In orase le vezi mai ca la tot coltul. Introduci cartela si dupa prezentarea PIN-codului personal poti de la aceste automate simple sa scoti bani din contul tau, sa depozitezi bani, sa transferi intre conturi, sa afli balanta sau sa ceri lista transactiilor. Mai in scurt - cam tot ceiea ce poti face la oficiu, cu exceptia ca aici apesi pe meniurile oferite in loc sa discuti cu cineva pe viu.

Una din deosebiri e ca se impune o limita la suma care o poti scoate din cont (de vre-o $500 pe zi, variaza de la banca la banca). Asta se face pentru protectia ta - in caz ca ti-au furat cartela si inca si au aflat cumva si PIN-codul tau personal, hotii n-au sa poata scoate de pe contul tau mai mult decat suma limita. In caz ca ai nevoie sa scoti o suma mai mare - trebuie sa pleci la oficiu, insa extrem de rare sunt cazurile cand ai nevoie de asta.

Sa mai fii atent sa folosesti ATM-urile bancii la care ai contu tau. De altfel, o sa fii penalizat cu vre-o $1-$2 de catre banca detinatoare a ATM-ului si inca cu vre-o $2 de catre banca ta. Nu e mare treaba, insa daca nu-ti trebuie bani urgent la moentul cela, e mai bine sa eviti cheltuieli in plus.

O alta modalitate de folosire a cartelei bancare e plata la magazine. Majoritatea magazinelor mari si mici le accepta. Dupa ce la registru s-a calculat suma care trebuie s-o platesti, intinzi cartela functionarului si ii spui “Debit Card”. Acela cel mai probabil o sa-ti arate unde trebuie s-o “tragi” printr-un cititor de cartele chiar in fata ta si dupa ce pui si PIN-codul tau personal, suma respectiva va fi transferata direct din contul tau bancar. Iata ca suntem in secolul banilor electronici. Asta e! Mai ca nu este necessitate sa porti cu tine cash in buzunare (ei poate numai pentru tips-uri si un hot-dog de la colt).

In caz ca ai pierdut cartela, trebuie sa telefonezi la banca (numarul e indicat pe verso la cartela, insa desigur ca trebuie sa-l scrii si in alt loc ca sa nu dispara impreuna cu cartela) si le spui ca ai pierdut-o. Ei imediat deactiveaza cartela ceiea si peste vre-o saptamana o sa primesti prin posta una noua, gratis. Inchipuie-ti sa fi pierdut portmoneul cu cash - oare aveai sa treci asa de usor peste intimplarea asta? Apropo, are sens cand telefonezi la banca sa confirmi ca n-au fost tranzactii neautorizate de tine ;)

Debit Cards - Visa si MasterCard

Una din inventiile relativ recente sunt cartelele de tip Debit Card care functioneaza in retelele Visa si MasterCard. La exterior aceste cartele arata ca un credit card cu un logo holographic “Visa” sau “MasterCard”. In realitate insa, ele sunt debit card-uri obisnuite pe care nu ai nici o linie de credit. Cum le folosesti si prin ce-s convenabile?

La magazine sau pe internet (si in genere oriunde unde sunt acceptate cartelele de credit Visa sau MasterCard) faci plata ca cu un credit card veritabil (vezi descrierea cartelelor de credit in continuare). In realitate insa, suma este transferata nu pe creditul tau ci pleaca direct din contul bancar asociat cu cartela respectiva. Comod si elegant.

Desigur ca poti sa le folosesti si ca Debit Cards. Pentru asta la magazin trebuie sa indici ca cartela e un Debit Card si o sa mai trebuiasca sa introduci si PIN-codul. Diferenta in modalitatile de plata nu exista, unica fiind ca ca credit card transactia va trece la banca cam cu o zi mai tarziu si e marcata diferit in raportul bancar despre activitatea contului tau.

Sa fii atent insa, ca sa nu cheltui mai multi bani decat ai pe cont. In primul rand - tranzactia nu va trece. In al doilea - vei fi penalizat de banca ta cu vre-o $15-$20.

Pretul Serviciilor Bancare

Totul e bine si senin, pana nu incepi a descoperi ca multe (sau chiar majoritatea) serviciilor bancare te pot costa binisor. Sistemul e intentionat mentinut destul de incurcat si modificat des, pentru a atrage clienti noi si de ai face pe cei vechi sa nimereasca in diferitele plati pentru servicii, care de altfel sunt relativ usor de evitat.

Iata unele servicii suplimentare si restrictii de care te poti ciocni si platile care poti sa fii nevoit sa le faci -

- Direct Deposit
Salariul tau poate fi depozitat de catre firma la care lucrezi direct in contul tau. Astfel n-o sa fie nevoie la fiecare salariu sa pleci sa depozitezi tu personal salariul. Serviciul asta e gratis pentru tine.- Non-sufficient funds fee
In caz ca cecul care l-ai trimis nu a avut banii respectivi pe cont, el o sa fie refuzat (”bounced check”) si banca o sa te penallizeze cu vre-o $15-$20 pentru asta.

- Overdraft protection
Banca poate oferi protectie pentru cazul ca incerci sa platesti mai multi bani decat ai in cont. Banca poate sa-ti ofere sa “conecteze” checking account la savings account si banii sa fie luati de acolo automat in cazul ca nu ajung pe checking. Sau sa-ti deschida automat o linie de credit (max. $1000). Evident, ca serviciul poate fi oferit la o plata supliemntara, si cand se intimpla, banca o sa mai puna si un “overdraft fee”.

- Minimum balance
Deseori banca poate pune o taxa lunara pentru intretinerea contului tau daca nu tii o suma minimala in contul tau (variaza intre $500-$3000). Unele banci ofera conturi fara taxa lunara cu conditia ca ai “direct deposit” la salariul tau.

- Transaction number limit
Unele conturi au o limita a numarului de transactii pe luna. In acestea se numara plati, cecuri, depozitari, etc. Daca faci mai multe transactii decat permise, ei pun comisioane pe fiecare tranzactie. Cam la vre-o $0.50 - $1.50 in dependenta de tipul tranzactiei si banca respectiva. Deseori se intimla ca la trecerea peste limita de tranzactii, banca o sa culeaga comisioane pe toate tranzactiile si nu numai pe cele care au iesit din limita.

- Teller fee
Am intilnit si o asa penalizare ridicola - fiecare adresare la functionarii oficiului bancar era penalizata cu vre-o $2. In schimb, banca ceiea nu avea multe din restul penalizarilor.

- ATM fee
In cazul ca folosesti ATM-uri ale altor banci pentru operatiuni cu contul tau, atat acele banci (detinatoare ale ATM-urilor) cat si banca ta o sa te penalizeze cu vre-o $1.50 - $2 pentru fiecare tranzactie.

Cu toate acestea, eu am reusit sa-mi deschid un cont bancar la banca Washington Mutual unde nu am minimum balance, nu am limita la numarul de tranzactii (si respectiv nici transaction fees), nu am teller fee. Plus, mai am overdraft protection de $1000 fara un comision lunar, insa ce-i drept - daca il folosesc - o sa platesc un fee de $18. Asa-ca la utilizarea nelimitata normala a contului eu nu platesc nimic comisioane sau penalizari. Concluzia: daca cauti - gasesti conditii mai bune.

Afla de la banca ta ce feluri de conturi ei ofera, posibil ca careva din ele se incadreaza in necesitatile tale (dupa sume si numarul de tranzactii) si n-o sa fie necesar sa platesti comisionae sau penalizari.

Selectarea Bancii

Cum sa selectezi banca la care sa-ti tii conturile? In primul rand, nu e necesar sa-ti tii conturile numai la o singura banca. Oricum, iata principiile de care ar fi bine sa te conduci:

  • Ce fel de conturi ofera banca? Ce fel de comisioane, penalizari sau restrictii pune?
  • Cat sunt de departe oficiile bancii de linga casa ta sau de linga locul tau de serviciu?
  • Cate ATM-uri are banca linga casa ta si linga serviciul tau? Cate sunt prin regiunile pe unde tu de obicei i-ti petreci timpul (la magazine, in oras, etc.)
  • Ce parere au altii de banca aceasta (colegii de serviciu, cunoscutii)?
  • Ofera oare banca servicii on-line de acces la contul tau?
  • Ofera oare conturi FDIC-insured?

De obicei cu cat banca e mai mica - cu atat conditiile sunt mai bune. Insa mai greu o sa-ti vina cu oficiile si ATM-urile ei, deoarece la sigur ca nu-s multe daca banca e mica.

Daca banca ta curenta nu te satisface - nimic nu trebuie sa te retina sa-ti schimbi conturile in alta banca care ofera conditii mai bune. Sunt banii tai si trebuie sa-i folosesti cu cap.

Continuarea va urma……

9 Responses to “Contul Personal Bancar”

  1. San Francisco Says:

    Si totusi nu e clar unde gasesc informatie referitor la transferuri bancare de ex. USA-Moldova.
    Care ar fi cea mai avantajoasa metoda de transfer in ambele directii ? Nu sunt covins ca voi obtin raspuns la intrebari, dar oricum infotmatia este foarte bine venita.

  2. Anatolie Gavriliuc Says:

    Eu folosesc MoneyGram - http://www.moneygram.com/
    Multi folosesc WesternUnion - http://www.moneygram.com/

    Pe siturile lor poti gasi unde-s oficiile. Au oficii prin majoritatea grocery stores mai maricele.

    PayPal e problematic de folosit in Moldova.

    Daca ai nevoide chiar de transfer bancar - intreaba la banca ta. Insa de obicei transferurile bancare sunt scumpe si dureaza foarte lung. Plus multe banci din Moldova/Romania nu au acorduri de transfer cu majoritatea bancilor din SUA si atunci transferul merge prin cateva banci centrale (al-de CitiBank) cu care mai toti au acord, insa cu cat mai multi intermediari pe fir - cu atat mai mare costul si timpul transferului.

    Da-ne de stire daca gasesti ceva modalitati lucrative.

  3. San Francisco Says:

    Desi dupa logica ar fi ca daca de ex. faci transfer din SUA de la Bank of America in Moldova, desi oricum se face prin CitiBank, este acelasi pret, desi parca exista intermediari.
    Referitor la transferurile enumarate mai sus pai money gram este mai convenabil in privinta comisioanelor.
    Exista o posbilitate de asemenea care o ofera HSBC Bank prin Easy Send acount.
    Totul nu stiu, unica stiu ca ai posibilitatea de a transfera for free, dar atentie posibil exista comisioane la schimbarea $ in lei.
    In genere dupa toate transferurile bancare sunt mai eftine decit trnsferul prin money Gram sau Wester Union daca nu gresesc.
    Scrieti ceva adaugatot la aceasta tema care cunoaste informatia mai corecta.

  4. karina Says:

    Transferurile bancare sunt scumpe:(
    La Bank of America iau 45$ pentru orice suma transferata, nu importa e mica sau mare, adica daca faci un transfer de o suma medie…nu are rost sa faci transfer prin banka. Sigu ca se face transferele de pe un cont pe altul. De exemplu din USA pina in RO banii au ajuns in 2 zile iar pina in Rep.Moldova vreo 3.

  5. SF Says:

    Da ai dreptate !
    Dar pentr-u 1000$ transferati prin Money Gram sau Western Union cam cit se ia ?
    Daca nu gresesc vreo 20$ pentru Money Gram si vreo 40 pentru Western Union
    Asa ca ramine de vazut ce este mai scump ! Pentru sume mici clar, dar sume mai mari de 1000$, nu stiu.

  6. IO Says:

    e mai mult la $1000, peste $50, deoarece eu cate a zile in urma am verificat, pentru $500 se iau ~$50.

  7. IO Says:

    uite insa transfer de la CitiBank de $500 costa $20, defapt si unul de $50 tot $20 a costat.

  8. SF Says:

    Sa inteleg ca 20 $ este in cazul in care ai citigold account. In caz obisnuit este 30$, ca si de ex. la HSBC bank

  9. Tatiana Says:

    La Washington Mutual nu platesti nici un ban pentru transfer este gratis,doar aici la noi banca iti opreste 2% comision,1% cind ajung banii si 1%cind scoti banii(asta la Agroindbank,cred ca difera).Personal am trimis prin mai multe cai si transferul bancar e cel mai convenabil.Bank of America nu e cea mai buna alegere de a avea cont acolo,am avut su nu mi-a placut de loc…

Leave a Reply

XHTML: You can use these tags: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>